- Интервьюер: Константин Геннадьевич, перед интервью я очень внимательно изучила сайт "Фонда поддержки нуждающихся граждан "Аксилиум" (Помощь) и информацию из открытых источников и отмечу, что направление, которое избрал Фонд не просто необычно, а вызывает в голове у обывателя, коим я тоже являюсь, массу вопросов. Насколько мне стало понятно, флагман Фонда, судя по объему информации, это Программа «Жизнь без долгов» Банки и МФО» и она базируется на процедуре медиации. Разве это сфера некоммерческих организаций?
- Богданов: Самая, что ни на есть сфера НКО! Просто у Вас мало информации! Необычно то, что мы тут одни и вопрос лишь в том, почему до нас в эту сферу из НКО никто не пришел?! Конечно, ответ на это вопрос у меня есть, но, полагаю, внутри интервью я открою вам эту тайнуJ
- Интервьюер: Хорошо, тогда пойдем по порядку и начнем с самых простых вопросов, которые мне, как непосвященному представителю наших соотечественников, дадут ответы. Что за "спасательный круг" (ссылается на логотип) Вы предлагаете гражданам?
- Богданов: Долги – одна из острых и волнующих проблем сегодняшнего дня. Нездоровая экономика, мировой кризис, и осложнения, вызванные предыдущим периодом пандемии, сказываются на финансовом состоянии граждан. Многие оказываются бессильны в вопросе оплаты счетов и кредитных обязательств. Такая кабала может загнать в угол даже самого дисциплинированного потребителя услуг. Поэтому очень важно знать и понимать, что эта проблема решаема! И есть Фонд, готовый помочь её решить в различных направлениях жизнедеятельности. А спасательный круг – это комплексный подход к проблеме, которая является не только проблемой потребителей услуг, но и самих кредитных организаций, которые не могут получить возврат по действующим договорам с глубокой просрочкой.
- Интервьюер: То есть, в Программе помощи гражданам речь идет о кредитных долгах?
- Богданов: Безусловно, в первую очередь, это долги населения перед кредитными организациями по потребительским кредитам и займам. Именно эта сфера потребления пользуется спросом и нередко рождает проблемы, особенно, если речь идет о вынужденной необходимости граждан обращаться за микрокредитами в МФО.
- Интервьюер: Тогда, могу предположить, что ваша помощь касается только физических лиц и никак не связана с помощью заемщикам в статусе юридических лиц?
- Богданов: Да, именно так. Нам бы разобраться с нашей помощью обычным гражданам…
- Интервьюер: Кому конкретно, какой категории, направлено предложение фонда?
- Богданов: Можно было-бы ответить коротко - гражданам, имеющим множественные отношения с кредитными организациями и, одновременно с этим, попавшим в сложную жизненную ситуацию, однако, ответ на вопрос требует конкретизации.
Как правило, к нам обращаются должники, которые не смогли, по тем или иным причинам, воспользоваться популярными инструментами разрешения проблемы с долгами, предлагаемые кредитором или государством (в том числе и банкротство).
Очень часто в Фонд подают заявку незащищенные слои населения, которым было отказано в процедуре внесудебного банкротства, введённой в 2020 году. Она предусматривает вариант, при котором гражданин с совокупным долгом перед кредиторами от 50 до 500 тысяч рублей может обратиться в МФЦ и объявить себя банкротом. В первые месяцы запуска новой процедуры банкротства доля отказов в приеме заявлений доходила до 80 %.В 2022 году процедурой смогли воспользоваться 7,1 тысяч граждан при среднем размере задолженности 345 тысяч рублей.
- Интервьюер: Получается, в реальности воспользоваться таким вариантом, как банкротство и снять с себя долговое бремя может только очень ограниченное число должников, верно я понимаю?
- Богданов: Совершенно верно! Воспользоваться могут только те граждане, у которых нет имущества и доходов, а также, их долг уже передали судебным приставам, которые уже закрыли исполнительное производство по п.4 ч.1 статьи 46 ФЗ №229 (нет имущества, которое можно реализовать). Проще говоря, заявителем на банкротство должно быть доказано, что он не имеет имущества и финансовых возможностей для погашения накопленной задолженности. Наряду с этим, все исполнительные производства в отношении должника должны быть прекращены, а исполнительные листы о взыскании — возвращены кредиторам. Перечисленные выше критерии являются основополагающими и определяют перспективу отказа, которая сегодня еще очень высока. Следовательно, слабо понимая преимущества обращения в Фонд, должники все равно обращаются в Фонд, как последней инстанции.
Казалось бы, за время существования внесудебной процедуры, уже весь социальный слой, попадающий под базовые условия, должен был к ней обратиться. Однако, во времена экономической тряски и неопределенности группа граждан без доходов и имущества увеличивается, как и сам объем долгов у данной категории населения, которые все чаще обращались за поддержанием привычного образа жизни в микрокредитные организации, где критерии оценки потенциала заемщика разрабатывались явно не надлежащим образом. Следовательно, входные условия по входу в процедуру банкротства мягче не стали. Безусловно, при таком стечении обстоятельств, где общая долговая нагрузка растет, а доходы населения падают, инициатива Правительства по поднятию верхней планки до 1 млн рублей должна дать возможность дополнительно решить свои проблемы значительному количеству должников.
Кроме того, расширяются возможности для некоторых групп, и теперь обратиться к процедуре могут граждане:
у которых основным источником доходов являются государственная пенсия и (или) социальное пособие (в том числе пособие по беременности и родам);получатели ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка, в случае если исполнение исполнительных документов в отношении таких граждан длится более одного года и у них отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание;в отношении которых исполнение исполнительных документов длится более семи лет.
Так или иначе, независимо от того, что расширяются возможности банкротства, многие граждане остаются под давлением долгов и вынужденно обращаются в Фонд.
- Интервьюер: Банкротство не тема сегодняшнего интервью, хотя большое спасибо за разъяснения, и, все же, вернемся к вопросу о том, на кого еще направлено ваше предложение?
- Богданов: Кроме несостоявшихся банкротов, к нам поступает очень много обращений от людей, которые обращались в МФО и теперь тянут неподъёмное бремя. Не секрет, что МФО заявляют о послаблениях для тех заемщиков, кто испытывает трудности с выполнением условий заключенного договора займа, но фактически воспользоваться этими предложениями возможности нет. Вообще, сторона МФО многогранна, но направлена она, конечно, не на заботу о гражданах, а на обогащение коммерческих структур и в этом упрекнуть их нельзя, так как у них такие задачи и они их стремятся выполнить на благо учредителям и акционерам. Существует целая система, которая позволяет «откусить» гражданину руку, если он только сунул палец, обратившись за займом…
Таким образом, продолжая отвечать на Ваш вопрос, получается, что существующие инструменты в МФО попросту не работают для большинства случаев и больше служат прикрытием от гильотины регулятора. Наравне с банкротством, смягчения от кредитора не будут доступны для заемщиков!
Вообще, я должен сказать, и это важно, так как дает понимание более широкое, чем принято подавать в массы: в силу объективных причин, МФК/МКК не подают в суд длительное время, и должник с глубокой просрочкой остается под давлением. Параллельно с этим, весь досудебный период происходит максимализация прибыли за счет процентов и штрафов, которыми предполагается «накормить» участников досудебного взыскания. В погоне за максимальной прибылью, которая сейчас имеет установленный законом порог, происходит обесчеловечивание системы и потеря коммуникаций с должником.
Все это провоцирует одних ужесточать правила процедуры взыскания, причем, зачастую, вне правового поля, других, уходить в «глухую оборону» не оглядываясь на последствия испорченной репутации и подорванных отношений в своем близком социуме (семейном и деловом). В последнюю очередь люди, находящиеся в патовой ситуации, смотрят на кредитную историю (КИ). В ситуации неопределенности важность КИ отходит на третий план.
В ситуации, описанной выше, должники рассматривают для себя, как наилучший исход событий, либо судебное решение о взыскании, либо банкротство. Но, как я уже и говорил ранее, беря во внимание статистику по внесудебной процедуре, можно констатировать большое количество отказов, а для тех, кто вышел за рамки 500 тысяч судебное банкротство становится недостижимым в силу существующих расходов по организации процедуры. Как говорится, чтобы быть банкротом, нужно быть богатым человеком…
Вот мы и вернулись к тому, что единственный альтернативный вариант для граждан – это инициация базового кредитного спора, когда заёмщик посчитал, что условия изменились настолько существенно, что он хочет пересмотреть условия возврата заемных средств. Об этой возможности, установленной законом, мы и сообщаем гражданам, разъясняя тонкости процедуры.
Теперь, после такой объемной вводной, ответ на Ваш вопрос будет коротким и в ответе существует понимание для кого и в каких целях мы существуем – для потребителей финансовых услуг, которые имеют множественные отношения с кредиторами, одновременно с этим попали в сложную жизненную ситуацию и не смогли воспользоваться программами кредитора или внесудебной или судебной процедурой банкротства физических лиц.
- Интервьюер: Вы говорите о заемщиках в МФО и в этом разрезе можете охарактеризовать этих людей?
- Богданов: До пандемии основная категория клиентов находилась в возрастной категории от 35 до 55 лет, и на их долю приходилось более 55 % от общего количество заемщиков. В настоящее время эта возрастная категория составляет только всего 8 %. Следовательно, категория молодых и активных граждан в качестве клиентов микрокредитных организаций значительно выросла.
Портрет клиента микрофинансовых организаций сегодня сообщает о том, что основная категория обращающихся людей — это работающие молодые люди от 26 до 35 лет, то есть наиболее активная категория граждан, вынужденно обращающаяся в МФК и МКК. Чаще в Фонд обращаются молодые одинокие мамы, которые ищут варианты разрешения своих финансовых проблем.
Сегодня приток заемщиков в микрокредитные организации связан с тем, что население все больше нуждается в денежных средствах из-за отсутствия роста доходов и удорожания жизни. Банк России ранее указывал на рост доли граждан, которые обращаются в МФО, уже имея просроченную задолженность по банковскому кредиту. Другие граждане приходят в МФО с низким уровнем доходов. И те, и другие, если не обманывать себя, обречены на финансовый коллапс. Последствия этого можно предположить.
Сегодня, граждане, имеющие задолженности перед кредиторами, испытывают долговую дистимию, которая усугубляется отсутствием доступной перспективы в решении их проблем в различных сферах жизнедеятельности, включая задолженности по кредитам и займам.
Социально-экономическое положение в стране все чаще вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться к микрофинансированию. В результате, почти 50 % из действующих 17 миллионов микрозаймов в настоящий момент просрочены. Безнадежная просрочка фиксируется в основном по самым мелким займам. Число «безнадежных» договоров определить корректно не представляется возможным, но это не менее 3 млн договоров.
- Интервьюер: Константин Геннадьевич, теперь понятно кому адресована помощь Фонда, но могли бы Вы пояснить, на чем базируется ваша помощь? Как она выглядит?
- Богданов: Как я уже упоминал, сфера нашей деятельности - медиация на досудебном этапе. Фонд в рамках реализации национальной Программы «Жизнь без долгов» (https://banki.auxilium-msk.ru/#text) оказывает гражданам, накопившим задолженности перед микрокредитными организациями (МФО) и находящимся в трудной жизненной ситуации помощь в урегулировании вопроса с задолженностью на досудебном этапе.
Помощь оказывается гражданам с просрочками NPL 90+ по договорам потребительских займов (PDL, IL, POS). Процесс урегулирования построен на принципах процедуры медиации (с участием посредника). В рамках Программы Фонд предоставляет безвозмездную услугу для заинтересованных сторон кредитных отношений.
Урегулирование вопроса с задолженностью происходит на web-платформе (уникальная IT-разработка), которая предоставляется заинтересованным сторонам кредитных отношений для поиска компромисса - на площадке созданы условия для достижения условий Мирового соглашения.
Процедура примирения запускается при согласии двух сторон кредитных отношений. Фонд выступает в качестве посредника и обеспечивает реализацию медиативной сделки и контролирует выполнение условий Мирового соглашения сторонами сделки.
Инициатором процедуры урегулирования вопроса с задолженностью выступает Заемщик, который опирается на базовый кредитный спор. Инициация кредитного спора должником происходит тогда, когда он посчитал, что обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, изменились настолько существенно, что это является основанием для изменения кредитного договора в части условий возврата займа.
- Интервьюер: таким образом, становится понятно, кому и с помощью чего Фонд оказывает помощь. А клиенты банков к Вам обращаются?
- Богданов: Да, конечно, но мы еще не нарастили мускулатуру, чтобы иметь переговорную силу с банками, но работаем над этим и, например, отдел по защите потребителей финансовых услуг в Банке России уже нас знает, точнее, не просто знает – в апреле у меня была рабочая встреча с представителями ЦБ, где обсуждалась функция Фонда и транзакционный путь при уплате Цены Мирового соглашения.
На встрече присутствовал начальник Управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка Российской Федерации Чиров Алексей Владимирович, а также, ведущий эксперт отдела оценки стандартов финансовых услуг Управления регулирования Службы Комолов Александр Викторович и Попкова Любовь Александровна. Смею предположить, что эта рабочая встреча положила начало к длительным взаимоотношениям, которые будут развиваться в 2023 году.
- Интервьюер: Отлично, про ЦБ чуть позже, а вот можете подробнее о медиации? Это сфера не просто незнакома нашим соотечественникам, это, прямо сказать, темный лес…
- Богданов: Да, конечно, я и хотел расширить рамки понимания и в этом есть Миссия Фонда – популяризация непопулярного метода. В общем так:
в России сегодня правовая система предполагает два основных механизма в разрешении споров и наиболее часто используемый сегодня это судебный порядок. Однако, досудебный порядок набирает популярность и имеет спрос среди населения.
Основная задача досудебного способа – предупредить, избежать изматывающих и высокозатратных судебных тягот. Он содержит в себе три методики:
- третейский суд;
- претензионный порядок;
- медиация.
Претензионный порядок — это особая форма примирительной процедуры, осуществление которой происходит путем предъявления претензии, с одной стороны, и дачи письменного ответа на данный документ - с другой. Однако, данный метод носит, как правило, односторонний уведомительный характер о намерениях. Назвать его полноценным способом примирения нельзя.
Третейский механизм применяется только в спорах гражданско-правового характера, возникающих при осуществлении предпринимательской или другой экономической деятельности.
Так как мы говорим об области конфликтов, возникающих из отношений между физическими лицами (должниками) и юридическими лицами (кредиторами), нам интересно разобрать возможности медиации, применяемой на досудебном этапе.
Процедура медиации имеет ряд преимуществ перед остальными способами, так как смягчает конфликт и выводит его в русло рациональности и примирения. Наряду с ее бесконфликтной природой, медиация имеет ряд выгодных для заинтересованных сторон преимуществ:
- если суд ищет тех, кто виноват и определяет степень их вины, то медиация ищет компромисс, а это уже совсем другое начало;
- судебные споры – это всегда противостояние, где преобладает ресурс для доказательств, а медиация обращается к разуму;
- в судебном разбирательстве безоговорочно и неотвратимо принимает решение судья, и нет возможности на это повлиять;
- требования к доказательствам менее формализованы и стороны свободны от соблюдения жестких процессуальных требований;
- итоги медиации, в отличие от решения суда, не имеет принудительного рычага к выполнению достигнутых условий;
- как процедура, медиация позволяет исключить репутационные риски, так как в ней не применяется принцип гласности, который неизбежен для судебной процедуры в гражданском или арбитражном процессе;
- стоимость процедуры значительно ниже и не сравнима с расходами на судебные споры, кроме того, медиация может совершаться на безвозмездной основе, так как не подразумевает обязательных сборов и пошлин.
Будет полезно запомнить, что медиация менее обременительная методика по сравнению с подачей иска. Кроме того, третье лицо в конфликте всегда смягчает градус напряжения.
- Интервьюер: Константин Геннадьевич, ну раз Вы работаете на рынке данной услуги, можете ли Вы сказать, какова ситуация в сфере медиации сегодня в стране?
- Богданов: Беря во внимание правовые и экономические особенности, а также, культурное наследие и используемые населением социальные нормы, нужно сказать, что своя модель медиации в России еще не сформировалась. Из-за отсутствия в законе четко описанной процедуры, медиация сегодня не вызывает доверия и, в связи с этим, ее популярность на практике оставляет желать лучшего.
Возвращаясь к культурным и социальным особенностям жизнеустройства нашей страны, неумение избегать конфликтов, а зачастую и их поиск, уникальная черта нации в общем понимании этого слова. При отсутствии культуры обращения к примирению такого рода, граждане прибегают почти всегда к состязательной процедуре, обращаясь в привычный всем суд, где можно возложить ответственность за любое решение на суд. Избегание ответственности за принятые решения — это тоже наша уникальная особенность.
Как следствие отсутствия спроса на услугу, закон «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации»), который регулирует процедуру, сегодня лежит в «пыльном шкафу» и требует преобразований. Так, например, законодатель сегодня не предъявляет необходимых профессиональных требований к тем, кто предоставляет услугу и достаточно согласия сторон при выборе медиатора. Ввиду этого низкое качество посредников в урегулировании споров.
Сегодня просто необходимо совершенствовать правовую базу, также, необходимо проработать подготовку медиаторов по новым принципам. В целом, для популяризации медиации, необходимо определить истинные достоинства медиации и постепенно вводить культуру потребления данной услуги, которая, как говорилось выше, может оказываться и на безвозмездной основе.
Антикоррупционный принцип, заложенный в медиацию, заставил законодателей сегодня снова обратить внимание на альтернативный способ урегулирования споров и в настоящее время активно обсуждается принятие нового закона о медиации.
- Интервьюер: Хорошо, с положением медиации все понятно, а что нового своим предложением вносит Фонд?
- Богданов: Пусть это звучит несколько пафосно, но мы – это и есть новый виток в развитии медиации! Инструментом реализации Программы служит уникальный продукт – цифровая интернет-площадка для урегулирования вопросов с задолженностью, построенная на принципах медиации.
Создание автоматизированной площадки для дистанционного поиска компромисса полностью соответствует времени, которое определяет основное условие запроса конфликтующих сторон кредитных отношений – отсутствие непосредственного контакта между должником и кредитором (держателем долга). Отсутствие в методике вербального и невербального контакта позволяет убрать раздражители, не способствующие поиску компромисса.
Запуск такой площадки для примирения заинтересованных сторон кредитных отношений стал возможен, так как условия примирения в сфере кредитования на досудебном этапе известны и не требуют долгого поиска компромисса. Тут всегда вопрос стоит только о Цене Мирового соглашения. Вот поиском оптимальной цены и занимаются стороны во время переговоров, конечно, с учетом индивидуальной ситуации самого должника.
В сравнении с предшествующей методикой, которая строится на форме онлайн-конференции, где присутствующее стороны все же имеют вербальный и невербальный контакт и подразумевает некоторую подготовку к переговорам, методика Фонда имеет следующие преимущества:
- экономия времени при формализации процессов;Отсутствие географических границ и расстояний;
- исключение любых расходов по организации процедуры;Исключение каких-либо эмоций, влияющих на результат;
- стороны принимают решение в свободном режиме;Не нужно устанавливать порядок обмена документацией;
- не нужно преодолевать барьеры коммуникаций между незнакомыми людьми;
- условия, обеспечивающие конфиденциальность процедуры созданы;
- решать организационные вопросы и согласовывать время встречи не нужно;
- не нужно выбирать интернет-платформу для переговоров;Не нужно собирать всех в одном месте, как в случае с офлайн формой;
- не нужно готовиться технически и психологически.
В период атомизации общества и маргинализации ее некоторой части («безнадежных» должников) потребность в бесконфликтных вариантах разрешения споров встает на первое место и приобретает высокий статус важности в регулировании социального поведения общества в столь сложно время. То есть, медиация с помощью WEB-площадки Аксилиум — это новый подход, который без преувеличения способен принести изменения к лучшему в качество жизни каждого человека.
Программа прошла техническое тестирование с положительным результатом и начнет полноценно действовать внутри 2023 года. Первый период действия Программы продлится 20 месяцев, где планируется оказать помощь в урегулировании вопроса с задолженностью 16 тысячам гражданам на всей территории России.
- Интервьюер: Ну, даже при существующих плюсах методики и положительных практиках, услуга не может считаться востребованной, если у нее нет потребителя, точнее, спроса со стороны потребителя. Какова ситуация со спросом и как должники находят вас сегодня, когда о Фонде еще знают очень мало людей?
- Богданов: Сарафанное радио – как доказательство спроса на помощь такого рода!
Дело в том, что спрос на решение проблем граждан с кредитными долгами и просрочками настолько велик, что нам стоило только объявить о нашей услуге и посыпались обращения. Пусть не всегда люди понимают, о чем идет речь, но, так или иначе, они в поиске решения.
Расскажу небольшую предысторию: первой программой помощи, которую мы запустили, была программа «Жизнь без долгов «ЖКХ», цель которой помощь гражданам, накопившим задолженности перед поставщиками коммунальных услуг. Это программа носит благотворительный характер и её назначение частичное (иногда полное) погашение задолженностей. Погашая частично, мы помогаем гражданам избежать санкций со стороны поставщика. Обратиться к нам можно один раз. Средства мы перечисляем с расчетного счета Фонда на счет поставщика услуг.
Сообщив гражданам в своих услугах в группах социальных сетей, которые для нас являются инструментом обратной связи, мы поняли, что такого рода помощь востребована (даже в частичной форме), но еще больше мы поняли, что есть спрос на содействие и помощь в области кредитов и займов. В первые два месяца мы получили более 2 тысяч запросов и это позволило нам оценить реальную потребность людей в такого рода помощи. В связи с этим пришлось погружаться в сферу медиации, которая оказалась единственно верным путем в построении методики помощи.
На данный момент кроме социальных сетей у нас нет особых инструментов коммуникаций. Даже если мы хотели бы оповестить всех людей, для нас это недостижимо, так как это просто дорого. С учетом того, что мы оказываем безвозмездную помощь, платная реклама для нас — это совсем неподъёмно, но тестирование каналов и инструментов с потенциальными клиентами мы все же проводили и проводим. Делаем мы это потому, что всё же надеемся на государственную поддержку, которая существует и в области инструментов коммуникаций. Совсем недавно мы начали работу над заявкой в межведомственную комиссию при Правительстве Москвы, которая как раз и занимается предоставлением для НКО рекламных площадок.
- Интервьюер: Константин Геннадьевич, насколько мне известно, направление Фонда лежит в зоне компетенции Минюста. Со стороны Министерства юстиции Фонду оказывается поддержка в развитии медиации?
- Богданов: в начале своего пути мы полагали, что для Минюста мы «не тот размерчик», чтобы искать поддержку, и решили пойти за содействием, партнерством и профессиональной помощью в специализированные организации. Таким образом, стремясь получить поддержку в своей деятельности, мы попытались связаться с профессиональными объединениями в сфере медиации, но на контакт с СРО из действующего реестра выйти не удалось, что позволяет сделать вывод о «спящем» режиме их функционирования.
Поняв всю ситуацию, так как Фонд находится в юрисдикции Минюста, как и сама сфера медиации, мы обратились в апреле 2023 года за комплексной поддержкой, которая, по нашим умозаключениям, может строиться на совместной работе и популяризации услуги населению, где Фонд займет свое место на досудебном этапе.
Мы предложили Минюсту взять Фонд под опеку и выступить в качестве